■見習(xí)記者 劉 萌

如今，信用卡辦理除了線下申請(qǐng)之外，線上申卡的渠道也越來越多。線上渠道除了銀行官網(wǎng)、微信平臺(tái)外，還有不少線上第三方機(jī)構(gòu)為銀行導(dǎo)流在線辦理信用卡。

“信用卡網(wǎng)上申請(qǐng)平臺(tái)”、“關(guān)于信用卡，為您推薦優(yōu)質(zhì)結(jié)果”、“在線比較各大銀行信用卡”……在線搜索與信用卡相關(guān)的信息，排在前面的網(wǎng)頁(yè)一般多為信用卡辦理平臺(tái)。

這些平臺(tái)有的直接列出“熱門信用卡”排行榜供申請(qǐng)者選擇，有的則通過各類測(cè)試向需求不同的申請(qǐng)者推薦不同類型的卡片。近日，《證券日?qǐng)?bào)》記者在微信錢包的信用卡還款頁(yè)面發(fā)現(xiàn)，“免費(fèi)測(cè)試，發(fā)現(xiàn)最適合你的信用卡”的測(cè)試方法和測(cè)試結(jié)果都有些“莫名其妙”。

大數(shù)據(jù)測(cè)試成謎

通過微信錢包測(cè)試“最匹配的信用卡”，測(cè)試方法非常簡(jiǎn)單。進(jìn)入“測(cè)一測(cè)”頁(yè)面，有一個(gè)銀行卡形狀的長(zhǎng)方形，長(zhǎng)方形的中央有一個(gè)類似指紋的圖案，指紋下方寫著“長(zhǎng)按卡片進(jìn)行測(cè)試”。同時(shí)，在測(cè)試頁(yè)面上寫著“與你最match的信用卡，結(jié)合智能大數(shù)據(jù)，為你推薦最匹配信用卡”。

《證券日?qǐng)?bào)》記者按照操作方法進(jìn)行了測(cè)試，第一次測(cè)試結(jié)果為某股份制銀行的黑金奢華版信用卡，第二次測(cè)試的結(jié)果變?yōu)榱硪患夜煞葜沏y行的金卡，第三次測(cè)試的結(jié)果與第一次相同。三次測(cè)試之間記者并沒有更改過任何個(gè)人信息。

本報(bào)記者邀請(qǐng)周圍朋友進(jìn)行了這個(gè)測(cè)試，收到了52份反饋，反饋的測(cè)試結(jié)果包含7家銀行的17種卡片。值得一提的是，這52張卡片中，有25張來自同一家股份制銀行。

針對(duì)這個(gè)結(jié)果，《證券日?qǐng)?bào)》記者撥打了微信的官方客服，客服人員解釋道：“測(cè)試最匹配的信用卡是按照用戶填寫的信息進(jìn)行分析得出的結(jié)論，具體如何分析由后臺(tái)決定，人工不太了解。”

當(dāng)本報(bào)記者表示自己并沒有填寫任何資料，只是長(zhǎng)按了指紋圖案時(shí)，客服人員又回答道：“這是后臺(tái)隨機(jī)推送的，您可以多次測(cè)試，會(huì)有不同的卡片出現(xiàn)。”

《證券日?qǐng)?bào)》記者還咨詢了各類卡片的推送頻率、合作銀行有哪些、下卡率以及獲批額度等問題，客服人員表示：“這些都是我們的合作銀行，至于各類卡片的推送頻率等都由后臺(tái)隨機(jī)選擇，人工沒辦法更改。如果傾向某家銀行的信用卡，可以選擇多次測(cè)試獲取。通過這個(gè)渠道申請(qǐng)信用卡我們不保證額度，只是比較方便。”

本報(bào)記者詢問該測(cè)試標(biāo)榜的“結(jié)合智能大數(shù)據(jù)推薦最匹配的信用卡”是提取了哪些用戶數(shù)據(jù)，用戶信息并沒有改變而測(cè)試結(jié)果改變的原因是什么時(shí)，上述客服人員則表示：“不太清楚，只知道這些是我們的合作銀行。”

多位用戶質(zhì)疑“最匹配”結(jié)果

《證券日?qǐng)?bào)》記者除了收到了測(cè)試的卡片信息，還收到了不少質(zhì)疑的聲音。

有微信用戶表示：“這個(gè)測(cè)試難道是指紋測(cè)試嗎？那個(gè)指紋圖案是什么意思？”

還有用戶表示：“所謂的大數(shù)據(jù)是我的指紋嗎？通過我的指紋就能知道最適合我的信用卡，這技術(shù)也太高端了吧？”

除了對(duì)“指紋圖案”的疑惑，有部分用戶質(zhì)疑：“結(jié)合智能大數(shù)據(jù)是哪些數(shù)據(jù)呢？并沒有填寫個(gè)人資料的選項(xiàng)。”

還有部分用戶提出：“即便真的是結(jié)合大數(shù)據(jù)，但是測(cè)試過程中沒有任何顯示讀取我資料的協(xié)議，沒有經(jīng)過我的授權(quán)，這樣合規(guī)嗎？”

還有用戶表示：“我測(cè)試3天出現(xiàn)了三種不同的卡片，不知道測(cè)試依據(jù)是什么？”

另有部分用戶對(duì)于多次測(cè)試顯示不同的卡片表達(dá)了不滿。“既然測(cè)試的名字是‘為你推薦最匹配的信用卡’，測(cè)試結(jié)果是不是應(yīng)該和測(cè)試的名字‘匹配’一下？”

近半數(shù)結(jié)果指向同一家銀行

值得注意的是，有多個(gè)用戶向《證券日?qǐng)?bào)》記者反饋，自己做完測(cè)試也邀請(qǐng)了其他朋友進(jìn)行了測(cè)試，測(cè)試結(jié)果顯示大多數(shù)的卡片都指向了一家股份制銀行，感覺這項(xiàng)測(cè)試其實(shí)是在給該銀行做廣告。這一結(jié)果與本報(bào)記者的調(diào)查基本一致，在記者收到的反饋中有超過48%的卡片也是來自該股份制銀行。

據(jù)該股份制銀行2017年中報(bào)顯示，截至去年6月末，信用卡累計(jì)發(fā)卡3462.74萬(wàn)張，同比增長(zhǎng)54.62%。信用卡透支余額3789.42億元，較上年末增長(zhǎng)42.04%。報(bào)告期內(nèi)，信用卡交易額5035.17億元，同比增長(zhǎng)77.26%；信用卡業(yè)務(wù)總收入218.65億元，同比增長(zhǎng)94.05%。

在該銀行官網(wǎng)的媒體關(guān)注部分有報(bào)道顯示，截至2018年3月4日，該銀行在短短63天的時(shí)間里，其信用卡2018年?duì)I業(yè)收入突破100億元。這兩個(gè)月的業(yè)績(jī)，已經(jīng)接近該行信用卡在2016年上半年的表現(xiàn)。

除了豐富多樣的信用卡產(chǎn)品和服務(wù)外，該銀行信用卡業(yè)務(wù)的快速增長(zhǎng)和廣告投入的加大應(yīng)該密不可分。

第三方導(dǎo)流五花八門

如今，越來越多的銀行選擇了線上第三方機(jī)構(gòu)為銀行導(dǎo)流，在發(fā)卡業(yè)務(wù)上拓展線上渠道引流辦卡。網(wǎng)上獲客，省去了業(yè)務(wù)員線下推卡的人工成本，相對(duì)來說成本也更低。

在很多用戶眾多的金融平臺(tái)都在信用卡版塊的醒目位置顯示“本周熱門卡”、“熱門主題卡”、“熱申排行榜”等信用卡列表。《證券日?qǐng)?bào)》記者瀏覽多家網(wǎng)站發(fā)現(xiàn)，在同一時(shí)期，不同第三方平臺(tái)推薦的熱門信用卡卡種有超過一半是重疊的，同時(shí)熱申銀行的排行榜相似率則更高。顯然與銀行不同時(shí)期的推廣力度有關(guān)。

同時(shí)，各銀行和其他公司的“聯(lián)名信用卡”也越來越豐富。例如，與保險(xiǎn)公司合作的“銀保信用卡”，將“開卡送保險(xiǎn)、刷卡送保險(xiǎn)、持卡人自購(gòu)保險(xiǎn)優(yōu)惠”等方式與保險(xiǎn)掛鉤，以獲取保險(xiǎn)市場(chǎng)客戶；以及與各類購(gòu)物平臺(tái)、航空公司、視頻網(wǎng)站合作的“聯(lián)名卡”也越來越多。信用卡的推廣方式也越來越豐富。